做个会理财的好太太-第8部分
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愫团笥岩黄鸸何铮慊箍梢匀门笥阉⒛愕男庞每ㄎ慊郑炔挥跋焖南眩帜苋媚阕交帧ＳΩ盟担褂眯庞每ū扔孟纸鸶谩⒏呕荩挚ㄏ�1元绝对比用现金消费1元得到的实惠多。
另外信用卡是商旅好帮手。经常出差或是给予喜欢旅游的人，会对信用卡更为钟爱。信用卡既避免了携带大量现金出行的麻烦，又省去了异地消费的手续费，而且通过各大旅行网站订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。
很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡。 如果你经常坐飞机，可以选择一些航空公司的联名信用卡；假如你经常在某个商场或是商户买东西，你可以选择一些银行与商户的联名信用卡，通常这类信用卡具有商户优惠的政策或是给予多倍积分；而如果你看中了分期购买商品功能的话，也可以选择一些相应的信用卡。
消费理财
消费是信用卡最大的用途，你应该保留好每次消费的单据，再与银行对账单逐笔核对，逐笔分析。每次对账都是一次个人消费的“大检查”，对账完毕就可以知道存在哪些不理性的消费行为，哪些可以延后消费，哪些根本就不应该消费，做到心中有数，控制自己的消费欲望。
通过信用卡建立良好的个人信用也是一项重要的理财。现在银行在发放较大额度的贷款时（例如房贷、车贷等），首先考虑的是客户的信用状况、还贷能力，良好的信用记录不仅能给自己带来更高的信用额度，而且在审批个人贷款时会比没有信用记录的人享受到更大优惠和更简便的手续。
信用卡的巧妙使用见仁见智，但不管怎么说，用好这种工具，方便我们的生活，才是拥有和使用信用卡的意义所在。
一个月光族的来信
网友yxw的来信：
理财村长，您好！我和男友今年28岁，均在广州工作，准备明年买房结婚，我自己是个月光族，因为一直没有理财理念，特意向您请教如何理财。
我们的基本情况如下：我在国企上班，月固定收入2000元，年底奖金预计7万～8万元（税前）。保险有社保和单位给买的商业保险（重大疾病和意外），另外每月有1600元的住房公积金，公积金账户有4万元。男友在外企上班，月固定收入5000元，住房公积金每月1400元，公积金账户有1万元，年底奖金2万元左右，保险情况与我一样。我们目前租房住，月租900元，月日常消费2500元左右（不含供房和其他投资）。男方父母有社保，无需负担。我父母只有一方有社保，需要每月给家用至少1000元。
投资方面主要是我男友的功劳，定投南方稳健每月1000元，买了1万元华夏回报和7000元鹏华治理基金，另投2万元在股市，现有储蓄2万元。
目标：1。明年打算买房结婚，90平方米以下。
2。婚后两年内要小孩。
3。我计划两三年内读在职研究生。
理财村长的回信：
yxw，你好！根据你的情况，为你提供以下理财建议：
资产分析
1。根据你前面的介绍，你与男友的月收入总额为1万元（月收入＋住房公积金），年终奖金总额为9万元左右，你们两人公积金账户已有5万元。
2。你们现在每月房租900元，月消费2500元，另外定投南方稳健每月1000元，还有1000元用来赡养父母，因此目前实际月结余为3600元。
3。你们买了1万元华夏回报和7000元鹏华治理基金，另投2万元在股市，现有储蓄2万元，目前你们家庭资产总计57万元。
理财目标分析
1。明年买房结婚，90平方米以下。
当前广州房价还有较大的下跌空间，建议你们观望楼市动态，然后再做买房决定。
2。婚后两年内要小孩。
结婚、生小孩是人生中两件最重要的事情，尤其是生小孩，需要充分准备，建议你们提前为小孩开立一个培育基金账户。
3。计划两三年内读在职研究生。
在职研究生需要花费一定的钱和时间，但对提升职场竞争力是非常有益的，因此这个计划要积极执行。
理财建议
1。假设一年后广州平均房价为每平方米7000元，那么总房价大约为63万元。按照首付30％来计算，你们需要19万元首付款，另外还需要2万元左右的各种手续费，也就是总计21万元房款。你们目前公积金账户有5万元，而且每月有3000元公积金入账，一年后公积金账户大约有9万元。加上目前家庭总资产57万元和两个人年终奖金总共9万元，可以凑足房款。所以，你们一年后买房的计划是可行的，但前提是看房价的走势如何。
如果买房，每月的按揭款应该与你们的公积金收入大体相当，这样就不会增加经济压力，也可以充分地为生孩子和再教育准备资金。
2。婚后两年内生孩子，要充分准备养育孩子的费用和教育费用。你们目前已经定投了1000元南方稳健基金，但这只基金不太适合长期投资，建议你转换成南方基金旗下更加积极的基金品种，比如南方高增、南方绩优等。同时，你可以增加基金定投的金额，建议每月再增加500元，可以定投指数型基金，比如融通深证100或者鹏华50等。从现在起，坚持每月定投1500元的话，你的孩子出生后的大部分费用（主要是教育费）都可以从容地筹备好了。
3。两三年内读在职研究生，可能需要2万～3万元经费，建议你用一年的年终奖金来支付这部分费用。
4。从你们的整体情况来看，你们自己的养老规划也应尽早执行。其实很简单，你们已经有不错的社保和商保，只要适当增加一些基金定投就可以了。建议每月定投1000元用于筹备你们俩的养老金，30年后，这笔钱可以有效地满足你们的养老需要。
节约致富的艾米大嫂
很多年前，我曾在《现代家庭》杂志上看到过一篇文章，讲述一位名叫艾米的主妇如何通过节约的方式成为富婆。她不管做学生还是为*为人母，都始终保持节约的本性，并以让他人分享自己的节俭方式而致富，这值得每个人，尤其是准太太们学习。
艾米大嫂的节约秘诀：
穷追不舍买便宜货
艾米每次到超市购物，都会在购物架前逡巡，直到找到要购买物品的最低价格。
每个月只购物一次
艾米每个月只购物一次，因为逛得多一定买得多，买得多就花钱多。
购物一定要有计划
艾米将这一条视为节约的经典策略，她认为购物无计划就等于给存款判了死刑。她每个月都要根据家中需要制定详细、合理的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单都设计好，并写在账本上，做到心中有数。
提前购买节日物品
每逢重大节日前，艾米都会提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。艾米说：“太明显了，圣诞节时买东西比平时贵得多。”
巧妙利用购物优惠
为了促进商品销售，许多商场、超市都会推出很多购物优惠活动，例如买二赠一、优惠家庭装等，艾米一定会反复比较，以最优惠的办法买下所需要的物品。
提前预算不立危墙之下
如果你不提前做预算，就很可能从一时的财政危机陷入长期的经济困境之中。在艾米看来，一旦家中经济拮据甚至负债时，生活必然陷入危机。
永不花费超过信封内总金额80％的钱
从结婚初期，艾米夫妇就开始采用“信封体系”理财，即每个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于购买食物、衣服、汽油等，永远不花费超过信封内总金额80％的钱。这样，不仅满足了基本需要，还可以省下一笔钱。
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享受节约
当然节约是以不降低生活质量为前提的，有时候节约还能增加一些生活情趣。时下兴起的DIY一族、拼客、试客等，就是试图在节约与生活质量两者之间寻找平衡。
DIY一族：享受自我创作的乐趣
DIY是英文Do It Yourself（自己做）的缩写，DIY最大的好处就是能节省开销，同时可以享受到自我创作的乐趣。DIY已然成为都市生活中的新元素，大到房屋装修设计，小到废弃物品的改装利用。
对于一个未婚女性来说，DIY不仅能节约生活开支，还能增进与男友之间的感情。每年冬天为男友织一件爱心毛衣，男友生日时亲自制作生日蛋糕和卡片，定期更新家里的一些小件装饰品……有时，你的DIY创意会让你的男友开心不已，甚至会受到你的启发，动手做一些你做不了的家庭用品，比如买来木板自己制作储物架，改装音响……在这个过程中，你们的感情一定会得到升华。
拼客：三分节约，七分快乐
从字面来解释，拼客，就是拼凑在一起消费的客人。比如吃饭，一个人去饭店吃既没有意思又划不来，如果能约上三五好友一起去，AA制，一顿饭下来，既省了银子又增进了情感，何乐不为？再比如从广州天河中信广场打车去白天鹅酒店，大概要40元，如果正好有两个人也顺路去白天鹅酒店附近，那么三个人“拼车”，每个人才不到15元，太划得来了。
现代都市生活中，拼客随处可见。原来是熟悉的朋友之间拼，现在很多陌生的人也拼到一起了。拼的范围也从单纯的吃饭购物，扩展到拼租房、拼打车、拼旅游、拼运动以及拼看书等，只要想得到的，都能拼起来消费。拼客之所以能迅速普及开来，要感谢各大拼客网站的崛起，你可以试试下面几家网站：pinkewang（中国拼客网），pinkecity（上海都市拼客网），pinkerclub（北京拼客俱乐部），pinkegz（广州拼客网） ……
拼客之风之所以火爆，还在于“拼”让背景相似和有共同兴趣的人聚集起来，促进了人际的沟通和交流，也拓展了都市人的生活圈子。难怪有人说，这种“拼”的意义不仅在于让人们更懂得珍惜和节约，也加强了人与人之间的合作与沟通。“拼”不是因为“吝啬”，而是对生活有着更深刻、更健康的理解。
试客：尽情享受“免费午餐”
与拼客不同的是，试客寻找一切机会享受商家提供的“免费午餐”。有些商家在推出新款产品之前，往往会有试用装发送给消费者，例如欧乐B最新款电动牙刷、新乐敦眼药水、伊卡璐洗发水、兰蔻新款唇膏……
以前获得试用品，几乎都是在商场里恰好遇上商家做新产品推广活动，而且拿到的试用品也不多。现在变得容易多了，只要你轻松点击鼠标，登录一些网站，比如itrycn（试用网），trydig（试客网），free9net（免费资源网），try2u（试优网）；也可以登陆一些某类商品专门的试用网站，如ilucking（图书试用网），41gonet（试衣网）等，就能获得各种各样的试用产品。
其实也不完全是吃免费的午餐，试客在试用完产品之后，一般要为商家反馈试用情况，写几句简单的试用报告。而且，如果你成了试客，很可能没有安宁的日子，有些销售员会不断地向你推荐产品，直到你购买了他们的产品为止。先试后买，好过不试就买，这或许才是试客的初衷。
节约是实现财富零突破的最有效的途径之一，但一味地节约而忽�
