做个会理财的好太太-第9部分
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节约是实现财富零突破的最有效的途径之一，但一味地节约而忽略理财投资，依然难以得到MrMoney的青睐。
也许是节约成性，也许是惧怕结婚后的生活压力，也许是对理财没有感觉，绝大部分节约女神在理财方面显得特别保守，储蓄是她们最信赖的理财方式。但她们没有想到，存在银行里的钱可能会遭遇通货膨胀的无情吞噬，这就是所谓的货币“贬值”。为了给站在婚姻殿堂门口的节约女神一些更好的建议，让我先来考察一下她们的理财境况。
资产状况——资产积累初期
一般而言，节约女神大多是工作了三五年的年轻白领，工资相对稳定，处于资产积累初期，身家不是很丰厚，买房钱不够，买车又舍不得养，节衣缩食就是为了能过上有房有车的好日子。
抗风险能力——整体偏低
衡量抗风险能力有四大核心要素，即年龄、收入、资产以及风险偏好。尽管节约女神是年轻女性，收入稳定且具有增长性，有承受风险的长期能力，但由于资产积累较少，风险偏好又是风险厌恶型的，因此节约女神的抗风险能力偏低。
理财心态——保守中略带恐惧
由于婚姻的不确定性、家庭压力的增大以及缺乏理财知识等原因，习惯节约的准太太在理财方面会比其他女性更加谨慎，有些人还相当保守。她们不会轻易购买风险类的理财产品，比如股票和股票型基金等，唯恐投资亏损。
理财需求——买房为重中之重
与月光仙子不同的是，节约女神已经有一定的储蓄，嫁妆不用愁，日常用品也无需担心，最关键的是要和未婚夫共同努力购买一套像样的房子。除了房子，节约型准太太还需要考虑得更长远一些，比如子女的教育金、夫妻俩的养老金、父母的赡养费等。
简单分析后发现，节约女神最大的问题就在于过于保守的理财心态，单纯依靠存款是难以使个人资产实现保值、增值的。
其实，节约女神可以尝试更积极的理财投资方式，至少可以做一个简单而稳健的理财组合：存款50％＋保险10％＋基金40％，理财收益只要能超过通货膨胀，就可以确保资产不缩水。
“5＋1＋4”节约理财套路（1）
遵照太太理财三*宝，节约女神的理财出路非常清晰。第一*宝——定位，节约女神对自身理财基础状况要有清晰的认识，而对于金融市场的科学认识，则需要加强学习。第三*宝——等待，则是考验理财规划制订之后的执行能力与理财修正能力。因此，关键是要对第二*宝——组合做重点分析，建议节约女神采取“5＋1＋4”的理财套路，也就是“存款50％＋保险10％＋基金40％”。
存款50％
节约女神的保守心态决定了她的理财组合必须稳健实用，50％的资产用做存款是基础性配置。不过，这50％资产并不应该是简单的存款，可以采用储蓄、黄金、国债等安全性相当好的理财方式，同时可以进行有效地组合。建议按照以下的配置方式来组合：
◎生活备用金（10％）
一般要以活期存款的方式储蓄4～6个月的日常开支费用作生活备用金，以备不时之急需，如发生重大家庭变故，或因换工作而短期失业等。
◎结婚备用金（10％）
可以根据婚期，选择一年或两年的定期存款，准备好结婚备用金。但如果是1年内打算结婚的话，最好选择货币市场基金。货币市场基金与活期存款差不多，安全，流动性好（除节假日外可随时支取），但收益比活期存款高一些，大部分表现好的货币市场基金的收益与一年期定存的收益相当。
◎嫁妆（10％）
如果单纯从消费的角度来购置嫁妆，无非是买些金银珠宝之类的首饰，其实不妨把眼光放长远一点，嫁妆也可以成为理财计划的一部分。首饰的增值潜力比较差，而纯金条和珠宝工艺品就不一样了，它们颇具升值潜力和收藏价值，尤其是纯金条具有良好的抵抗通货膨胀的作用，比长期存款更安全，收益更高。
◎长期储蓄（20％）
生活备用金、结婚备用金以及嫁妆都准备妥当后，可以用剩余的存款购买3年期或5年期国债，以备购房或未来其他重大家庭支出所用。推荐国债的原因主要是其风险低、收益比同期定期存款略高，比较适合节约女神的理财特点。表5…1中将国债等一些固定收益理财产品进行了比较，节约女神可以参考。
表5…1部分固定收益理财产品比较
品种收益率流动性安全性
2008年凭证式
（三期）国债3年期574％；5年期634％可提前兑付强
银行定期存款3年期税后利率为333％，5年期税后利率为36％较差，在损失利率的情况下可提前支取强
记账式国债目前二级市场上3～5年期品种到期收益率在4％左右强，可在二级市场上交易持有到期无风险，中途提取存在价格波动风险
银行理财产品一年期固定收益类品种收益率在3％~5％左右差，期限固定，不可提前赎回存在信用风险
保险10％
保险是理财基础之一，但年轻的女性总是忽略保险。与月光仙子一样，节约女神的最大威胁也是意外伤害，所以她们的投保顺序也应该是：意外伤害险→重大疾病险→住院医疗附加险→长期寿险，每年保险的费用大概占年收入的10％～15％为宜。
现在很多保险公司专门推出了女性健康险，覆盖意外伤害和重大疾病等，女性购买保险时可以优先考虑这类产品。这类保险产品的特点是：首先，针对女性在特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对医疗费用进行赔偿。
“5＋1＋4”节约理财套路（2）
年轻女性投保应该按照一定的顺序，建议按“意外险→重大疾病险→长期寿险”的顺序来购买。
首先，意外是难以预料和把握的，它对年轻女性的健康威胁最大，因此年轻女性首先要考虑购买一份意外险。第二，尽管年轻女性身体健康，但一旦不幸患上重大疾病，昂贵的治疗费用和后续生活费用将是难以承受的，而重大疾病险能够较好地承担这些未知的风险。年轻女性尽早购买重大疾病险，既是对自己负责，也是对父母和家庭负责。此外，住院医疗附加险可以最大限度地分担风险，减轻经济压力。第三，长期寿险是必须购买的，可以根据自己的财务状况选择恰当的时机购买，但最好尽早购买，因为越年轻，费用越低。
基金40％
针对节约女神过于保守的理财弱点，将40％的资产用于基金投资，可以有效地扭转因保守理财而导致的资产贬值困境，为婚后幸福生活准备更多银子。
在构建基金投资组合时，要充分考虑当前的资本市场状况，处于牛市时应该多配置一些股票型基金，处于熊市时应该多配置一些债券型基金。考虑到节约女神的抗风险能力偏低，在市场低迷时期，可以构建“20％债券基金＋ 10％配置基金＋10％股票基金”的投资组合，既能规避风险，又能稳健收益。
为了进一步分散投资风险，其中10％的股票基金应采取定投的方式，只不过基金定投最好与理财目标相结合，比如五年后买车要10万元，以年均10％的收益率计算，每月差不多定投1300元。
表5…2基金类型说明
项目类型投资说明备注基金推荐
股票
基金股票型主要投资于股票的基金，其股票投资占资产净值的比例≥70％高风险，高收益中银策
略、华夏回报、华宝多策略增长、上投双核平衡等
配置
基金
积极
配置型投资于股票、债券及货币市场工具的基金，且固定收益类资产占净资产的比例
