百万宝贝计划-第3部分
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牧钣咧小⒋笱У胶Ｍ饬粞А哉庵址绞脚嘌桓龊⒆樱ǚ芽峙虏恢�200 万元。
100 万元高吗？看你跟谁比较。若是跟全世界的白领精英家庭投资在子女身上的教育费用相比，这可能低于平均值。《经济学人》的一篇调查专题显示，早在2005 年，全球白领家庭子女的教育费用就已经超过每人30 万美元。而据《华尔街日报》的计算，在美国，富裕家庭将一个孩子抚养到17 岁的最低开销为80 万美元，如果再算上私立学校等额外开销的话，总开销将增加到160 万美元。
我曾与一位香港朋友聊天说起瓜瓜以后的养育费用估计为100万元时，他的第一感觉是恐怕不够，他告诉我恐怕漏算（或低估）了通货膨胀的威力。他说，香港一对中产阶级夫妇养育一个孩子的费用大概为600 万港元。事实上，这个支出还漏算了一个很大的开销——房产。在孩子出生后，为给孩子留出更大的活动空间，房子往往需要升级，二室升级为三室，三室升级为四室。若加上学区房费用，孩子的养育费用更高。而在房价一路上涨的背景下，为了满足空间的需求，只能牺牲距离，住得离市区越来越远，由此又催生对交通工具的需求。同时，孩子也需要更大的活动半径，于是越来越多的中产阶级，在添了孩子后，决定买车。
这还不是全部。我有位朋友，他的户口不在上海，妻子是上海的集体户口，孩子出生后固然可以落户在上海，但前提是必须在上海买房。对他们来说，孩子出生就意味着必须花上上百万元来买房。
当然，大部分父母可将房产视为投资，而非花费，想到这里，我们的心情可放轻松些。
与“招商银行行长”（生女儿的父母）相比，“建设银行行长”们还有个另外一笔“花费”——婚房。
中国的父母实在太好了，他们总觉得，按照现在的房价，刚刚走上社会的孩子们恐怕长时间内没有能力购买自己的住房。而这也是“砖家”们所说的“丈母娘推高房价、父母为子女买房是推涨房价”的由来。
曾和一位生女儿的朋友闲聊，他笑着对我说，以后他女儿结婚，只要送她辆汽车就行了，而我则不屑一顾，买汽车的钱，恐怕还不够我给我儿子买个厕所。的确，现在北上广深（北京、上海、广州、深圳）的一套房产价格，恐怕能买10 辆中档汽车。
可怜天下父母心。
我觉得，在子女身上的投资，永远是比股票、地产更好的投资，因为它不但拥有更高的投资回报率，还能让我们拥有更多的快乐和幸福。对我们来说，子女教育是绝对划算的投资。
显然，我们的孩子都是“百万宝贝”。这场世界级的教育竞赛让人胆战心惊，但父母这些眼前的付出，极有可能换来日后丰厚的回报。
看到这里，也许你对养育小孩的成本感到有些恐惧。我更是听到一些朋友反映：“没有经济能力，干脆就不生，不能让孩子受罪”，“没有足够的经济能力把孩子生出来，不是害了一家嘛”！
其实，结婚生子是人们生活和思维的常态，是出于生物遗传的自然规律。不管是选择做“孩奴”，还是“丁克”，都是个人的权利。当然，对于大多数80 后而言，成为“孩奴”是躲不掉的刚性需求。
现实情况是，一方面我们感慨孩子的培养费用不断飙升，另一方面大多数人结婚几年后一般还是会要孩子，原因就在于花费并没有夸张到养不起孩子的地步。平常老百姓生个孩子，没有必要到最好的医院找最好的医生接生，不必喝最好的奶粉，不必上最好的幼儿园，不必去学钢琴，也不必为了上重点学校花费择校费等等。虽然每个人都想为自己的孩子提供最好的成长条件，但是也不必超出个人能力范围，勉强自己，孩子的培养和教育费用
是完全可以选择和掌控的。
财商小贴士
在为孩子消费前，我们应仔细想想，这是孩子真的需要，还是因为商家的宣传，
抑或是从众的心理？经济发展了，消费选择多了，这固然是好事，但花钱多少并不
是衡量对孩子的关心程度的唯一标准。实际上，给孩子一个丰富的精神世界比一个
丰富的物质世界更为重要。
二、该为小孩买房吗？（1）
有朋友在我的博客上留言问，手中有笔钱长期不用想留给孩子，该买房还是买股？
这个问题就如同“生存还是毁灭”般，是个永恒的问题，非常难回答。而在房产调控的背景下，更难有单纯的“是或否”的回答。
我不是那个专门评论房地产的评论家牛刀，我不敢劝人别买房，毕竟在过去10 年，赚钱最多的并不是股票，而是房产；而永远正确的也不是牛刀，似乎是任志强。我只能说，管好你们的钱包，房子总价必须在你的承受范围之内，哪怕是投资性房产，也应将其看做长期投资的方式，而非短期的炒房。
国外经典的理财课程中，常说年轻人应尽可能晚买房，理由是：买房一定要用首付，对年轻人来说，首付得来不易，一旦买房就会拖累未来的现金流，不如把首付拿来投资，累积更大的财富。若过早买房，等人到中年，好不容易付清房贷，却发现手里除了房子，没有其他资产了。
但你在国内敢这么说吗？
国内的理财观念是：年轻人应尽早买房，且最好一步到位。
常在理财论坛上看到有朋友贴出自己的买房致富理财经历，但随后就有人跟帖说：“你不就是70 后，要是你晚生几年，哪有现在这么好命！”
买房，成为70 后与80 后在理财上的最大矛盾，较早买房的70 后，如今活得潇洒自由，而80 后则是悲惨的房奴。
的确，2000 年我刚毕业时工资约在3 000 ～ 4 000 元左右，当时上海内环房价差不多也就是5 000 元每平方米这个水平，但现在呢，大学毕业生的薪酬并没有太大上涨，内环房价却已接近30 000 元每平方米。这种现象，几乎发生在中国所有的大城市。
房价之所以上涨，有很多原因，包括我前面所说的婴儿潮。
但必须承认一点，房子除了居住功能外，还有投资功能。
过去10 年间，英美国家房价涨了1 倍，中国房价涨了近10 倍，而大米、猪肉、家电，以及一些IT 产品，涨幅很小甚至没有涨幅。从某种意义上说，投资的大手已无处不在。近10 年来，凡涨价的东西，或多或少都带投资的属性，而那些没有投资属性的价格反而会下跌，如电视机、电脑和空调等。
13 年前，我买第一台电脑花了父母近1 万元，还是“奔腾”兼容机，我乐颠颠地花了一个小时跑到上海杨浦把它买回来，而当时上海内环房价仅3 000 元每平方米。13 年来，电脑价格在不断下降，而性能却在大幅提高。房价则是越来越高，性能却不见得很好。
我痛恨房地产价格的上涨，它消灭了很多年轻人的活力。但必须承认，在“有土斯有财”的观念下，中国人炒作房地产的氛围是全世界最猛的。在美国，你哪会看到一个住在纽约的人，还要跑洛杉矶去买幢房子。
营销畅销书《定位》告诉我们，一旦品牌在消费者头脑中扎根，第一印象就很难改变。买房能保值，能抵抗通货膨胀这个印象一旦在国人脑海中扎根，很难在短期内改变。
我也无法预测目前已脱离地心引力的房价的走势。对很多人来说，他们可以以价值投资者的眼光，等待股票下跌，股价高我就不买；但房子，你能吗？
只要中国经济继续高成长，婴儿潮继续发挥作用。如果房价出现20％ 的调整幅度，我就会考虑出手，但前提就是房产还有其投资属性。
财商小贴士
买房前需注意的10个问题
在《富爸爸，穷爸爸》一书中，作者罗伯特？ 清崎曾提出买房前需注意到10 个问题：
二、该为小孩买房吗？（2）
1．你的房贷利率是否太高？
2．你的投资回报率是多少？
3．这项投资与你的长期理财计划是否吻合？
4．你的房子是否会闲置？
5．你计算过管理成本吗？
6．你打算花多少修缮费用？
7．你知道房子附近的交通状况可能改变吗？
8．现在市场看好，是因为商业经济还是贪婪？
9．你认为这个上涨趋势会持续多久？
10．如果房子自己不住要出租，能否租得出去？
房子就是儿子
“独二代”时代来临，养儿防老的概念已不可靠。
我曾遇到过这么一位老太太，她与先生早就打定主意，养老不靠儿子。“现在年轻人的工作压力太大了，而越往后年轻人赚钱越困难，搞不好连买房子都有问题。”她更忧心，万一寿命长，退休金又不够花，怎么办？
年纪大的人要的不是一大笔钱，而是每个月稳定的现金收入。所以她决定，买两套二手房，靠每月租金来弥补养老费用。
在华人圈，房产素有“哑巴儿子”的说法，其实“买房养子”也是可行策略。
财商小贴士
房产本身是一种非常重要的投资工具，且非常适合富裕人士进行投资。房产既是一种
消费品， 也是一种投资品。
买房投资，我素来不喜欢做“短线”，哪怕现在卖了个高价，从长线来说也只是个“山腰”。
而若是亲子理财，更需作好10 ～ 15 年不抛售的准备，那么租金的多寡就成为很重要的考量。
我的建议是：只投资那些能用房租抵消贷款利息的物业，或能最大程度用房租抵消贷款利息的物业。
假设你为孩子购买一套70 万元的房产，首付30％，向银行贷款49 万元，贷款利率为（商贷利率打7 折计算），20 年下来，每月需还3 010 元，还款总额共万元。
若你将此房出租，月收租金2 500 元，保守估计（每年扣除一个月租金当成房屋闲置、维修等成本），20 年后，光租金就可回收55 万元，不仅平常的现金流量不成问题，所收的租金则可以拿来偿还部分房贷本金，20 年后还拥有一套既保本又增值的房子，到时供孩子留学教育或成家之用。
低利率，让房地产投资可行性更高，只要选对地点，你就可以用小本钱滚出大财富。
具体来说，亲子理财，有两种方式：
一是通过出售获利，也就是所谓的“炒房”。对于以“炒房”（中短期投资）为目的的购房者而言，楼盘的升值潜力是放在第一位的。
需特别关注楼盘所在区域的市政规划前景，特别是潜力地区的楼盘，政府部门的搬迁、规划，地铁的修建、学校的搬迁、公园的兴建等，都可能造成房价的飞涨。投资者需“预先”布局。
二是通过出租获利。购买城区内有潜力的二手房，一方面可谋取租金收益，一方面可得到房价升值的平均收益。而这也是为宝宝理财的很好的策略。
亲子理财，时间长达10 ～ 15 年，即便是新盘，10 ～ 15 年内也会成“二手房”。而从目前房龄与价格的走势来看，房龄明显呈边际效用递减。15 年左右的二手房价格往往只有新房价格的一半，而15 年与30 年房龄的“老公房”价格，却相差不大。目前，北京、上海的郊区新房价格，几乎与市中心的“老公房”价格相当，两相比较�
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