一天一点经济学-第8部分

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目标存钱，存得越多越好；第三，投资具有多样性，不要把所有的钱都投入股市，或者都用来买债券或存银行，在买股票和债券的时候也要具有多样性，你可以通过购买基金来实现；第四，根据个人情况的变化，如年龄、家庭地位、收入以及其他来源（继承遗产等）来调整投资比例。
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Q：如果银行破产，我的存款能拿回多少？
你首先要确保选择的是美国联邦储蓄保险公司的成员银行，这是极为重要的，因为美国联邦储蓄保险公司会为你的存款担保。如果你存入储蓄的银行不是美国联邦储蓄保险公司的成员银行，那么你只能依据《破产法》对你的存款进行追索；如果银行真的申请倒闭并进入破产清算程序，作为储户同时也是银行的债权人，你有权讨回你的存款，但可能需要一段时间，等待银行变卖资产偿还债务，而且有可能只能拿回部分存款。
　　通常来说，把钱存到一个非美国联邦储蓄保险公司成员的银行是不明智的。想要知道目前为你提供服务的银行是不是成员银行，最简单的办法就是观察一下银行门口有没有一个美国联邦储蓄保险公司的明显标志或者柜台上有没有宣传册，假如你还是不确定，最好咨询一下银行经理。最保险的办法就是登录美国联邦储蓄保险公司的官方网站查找成员名单，看是否有你存款的这家银行。美国联邦储蓄保险公司的成员不仅包括商业银行，还包括美国互助储蓄银行（这些银行也提供存款服务）。经美国联邦政府特许的银行必须成为美国联邦储蓄保险公司的成员银行，其他金融机构可以申请成为成员。为了吸引更多的储户，很多银行和类似金融机构都自愿申请加入。
　　根据规定，美国联邦储蓄保险公司对存款的担保额度也是有上限的。每家银行每类存款账户的担保额度一直在变，整个2008年，担保额度从10万美元提升至25万美元—但这只是暂时的，到2010年又会发生变化。额度限制（25万美元）适用于所有成员银行的所有账户类型。提高担保额度，你可以在同一家银行开设不同的账户类型或是户主姓名变化（如个人账户、共同账户、退休账户等），你还可以在不同银行开设账户。但是需要注意的是在同一家银行的不同分行开设同一类型的账户，在担保的时候只能算做一个账户。
　　美国联邦储蓄保险公司对储户进行担保是自动上保的，不需要任何手续。银行倒闭以后，美国联邦储蓄保险公司的偿还速度非常快。只要你选择的银行是成员银行，同时遵守相关的规定，你所有的存款都是受美国政府保护的。但是请时刻牢记只有下列财产在担保范围内：活期存款、定期存款、货币市场存款账户，以及存款单。其他类型资产（如债券、股票、基金等）就算是通过银行购买并由其进行管理的，也不在担保范围内。至于银行保管箱，完全根据个人意愿处理，美国联邦储蓄保险公司也不为其提供担保。
　　

Q：安全的负债额度是多少？
你所能承受的安全负债额度取决于3点。第一，假如某项投资是重要且安全的，那么为此负债是可以的。房子对于中产阶层家庭来说是最为重要的投资，因此在买房的时候，除首付款之外申请住房抵押贷款是可以的。但是如果再将房子抵押出去，申请“房屋净值贷款”就不被允许了，这个听上去让人不明所以的名词实际上就是“二次抵押”，很多家庭就是因为无法还上这个“净值贷款”而失去了房子。你的抵押贷款—第一次而且是唯一一次的抵押贷款—应该在你经济允许的范围内达到最低值。我不建议你进行“二次抵押”，因为你会为此面临失去房子和良好信用记录的风险。
　　在选择向银行贷款的时候，我推荐固定利率贷款，而不是浮动利率贷款。浮动利率指的是一开始利率很低，但是后来的利率取决于市场的利率变化，这就意味着将由贷款人承担未来利率变化的风险。而固定利率的还贷方式就是由借款人，即债权持有者承担利率风险。你在签署贷款协议之前务必仔细阅读协议内的每个条款（以及相关的法律文件）。此外，我强烈建议你在正式购买或者出售房子时，你的代理律师在场。
　　第二，负债金额的多少取决于你未来的收入。假如你未来的收入会逐渐下降或是不确定，那么在举债的时候尤其要小心。第三，与目前的生活水平相比，你对你（以及你的家庭）的未来有什么看法。你现在欠的债越多，将来的生活水平也会越低，因为你需要还更多的债。但孩子的教育是个例外，家长或是孩子贷款支付大学学费和职业培训费用，这一切看起来是一个明智的选择，因为他们未来的收入水平会因此得到提高。
　　

Q：每个月的信用卡账单应该全额还清，还是只还入最低还款额？
几乎在所有情况下，我都不提倡信用卡欠款。为了养成这个习惯，我建议你在孩子读大学的时候只给他（她）一张借记卡，而不是信用卡。这样，孩子就不会透支消费，所有的消费都可以直接从银行的账户上扣除。
　　之所以要立下这条严格的家规，是因为银行会对信用卡未还清的欠款部分征收高额的利息和手续费。你如果需要大额透支消费，最好还是向当地银行申请普通消费贷款。还有，除非你是一个自制力很强的人，否则信用卡会引诱你一次又一次通过过度消费来改善生活。一些人还在不同的银行申请信用卡，透支更多的额度，最终这些“卡奴”不得不面临难以偿还的信用卡债务，财务和生活状况也会因此变得一团糟。总之，信用卡的泥潭陷进去容易（无节制的过度消费就够了），但是拔出来就难了。