一天一点经济学-第6部分

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寄过个人简历、参加过面试，或是联系朋友或就业中心等具体行动才可以。
　　第四类？非劳动力人口：这一类指的是那些没有工作并且不愿或不必找工作的人，包括全日制学校的学生、退休人员、全职家庭主妇（夫）、一些不能工作的残疾人，还有那些干脆放弃找工作的人。
　　“劳动力”是指上述就业人口（第二类）和非就业人口（第三类）数量的总和。失业率就是非就业人口（第三类）占劳动力人口（第二类和第三类）的百分比，注意：16周岁及以下和公共机构人口（第一类）和非劳动力人口（第四类）在失业率的统计中是被忽略的。
　　现在我们来看最重要的问题，即统计数据是否低估了实际失业情况，大多数经济学家会作出肯定回答。他们之所以认为这个数据过低，最主要的原因是那些想工作却屡受打击，最终放弃找工作的“心灰意冷工作者”被归到了第四类，而不算在“劳动力”里—这种分类其实没什么道理。另外一个原因是认为兼职也算就业人员，并和那些拥有全职工作的人分在了同一类；美国劳工统计局忽略了一个事实，那就是这些兼职人员并不是不想拥有一份全职工作，他们只是找不到工作才暂时屈就一下。在我看来，这种分类也是不合理的。还有另一个原因，有些人从事的是季节工这类短期工作，只不过恰好处在“参考周”内，他们也被认为是“就业人口”，与拥有稳定工作的人归为一类。
　　另一方面，我们还必须考虑到“地下经济”的存在，包括非法活动（如贩毒）以及一些合法活动的非法运作（如未缴税的清洁工和保姆）。从事这些活动的人在经济上是属于“就业”的，但是本人或是其家庭（因为很显然的原因）通常只会回答“没有工作”。假如把这类人计算在内，失业率会有所降低。
　　假如将“心灰意冷工作者”看做“非就业人口”，就会使美国官方失业率统计数据上升，但同时也更加贴近现实。政府虽然有能力作出更正，但迟迟不行动，因为仅仅为了使数据更加符合逻辑，就让失业率数据突然升高，在政府内部难以得到支持。但是美国劳工统计局按理说应该是政府的中立部门，不应该对某个党派有所偏向，至于为什么不作此调整，我也难以理解。在美国两党进行政权交替的时候作调整也许可以避开政治带来的压力。
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Q：经济若要健康运行，失业率应该维持在什么水平？
假如失业率长期低于经济健康运行所要求的水平线，结果将会是失控的通货膨胀和不断攀升的物价。工作随处都可以找到，企业也不得不通过提高工资来吸引更多人就业。假如失业率持续高于经济健康运行所要求的水平线就会带来严重的通货紧缩。工作越来越少，工人们为了保住饭碗不得不接受更低的工资，物价也变得越来越低。因此对经济有益的失业率水平跟通货膨胀和通货紧缩都没有关系，经济学家将这个假想的失业率称为“自然失业率”。
　　那自然失业率又是多少呢？一些经济学家认为美国的自然失业率约为5％。但是这个数字也在不断发生变化，其中一个原因就是人口比例的变化。举例说明，年轻人比老年人换工作的频率更高，而且经常失业，如果就业人口趋于年轻化，那么自然失业率就会因此上升。影响自然失业率的另一个因素来自于政府的政策。如果政府提高最低工资标准，那么很多公司宁愿提高原有员工的工资也不愿多招人，这样找不到工作的人也会增多，自然失业率同样也会上升。
　　由于所有的产品和服务都是由员工创造的（称为“产出”），我们可以通过这个原理来计算自然失业率。国内生产总值表示一定时期内一个国家的经济中的经济总产出，我们对国内生产总值做两件事：第一，我们把通胀因素考虑进去，得出实际国内生产总值（如当年的国内生产总值增长了5％，而通胀率是3％，那么实际增长的国内生产总值为2％）；第二，计算出每一年实际国内生产总值的增长趋势，这个趋势意味着经济周期所带来的波动都被平均分摊到各个阶段中去，我们最终得到的是一条平滑的实际国内生产总值增长曲线。通过这条曲线，我们就可以大致计算出自然失业率了。
　　

Q：市场猜得透吗？
我敢肯定你是在说股票市场或其他金融市场，但是很遗憾，我的回答是“恐怕不行”。至于为什么不行，你看了下面这个幽默小故事就明白了。
　　这个笑话有些年头了，在经济学家中间广为流传，讲的是一个经济学家和他的朋友正在街上散步，突然他们发现地上放着一张100美元的钞票，那个朋友想弯腰去捡。这时经济学家开口了：“别傻了，如果那是张真钞，早被人捡走了。”由此可见，经济学逻辑有时也会出问题。
　　这个笑话想要传递的经济学常识是：就算你在电视或是互联网上发现某家公司有不错的发展前景，你也不要购买它的股票，因为已经太迟了。其他人早就入手了，疯涨的股票价格就是对这个发现的最好体现。从广义上看，股价总是预示公司收益的可靠信息。
　　讲这个笑话的人还想说明一个问题。你也许不相信，总有一些个人或机构能够从这些披露的新信息中谋利—通过内部消息（尽管有可能是犯法的）、处理这些信息的上级部门、得知信息后的反应比别的投资者迅速或是纯粹碰运气。这些个人或机构通过低价买入高价卖出，确实可以获得收益（资本收益），那些迟了一步或几步的投资者就没那么走运了。以那个笑话为例，第一个捡到钱的人确实有运气，但是以后再也没有真的100美元钞票可以让别人捡了。
　　

Q：如何做才能拥有一个“衣食无忧”的退休生活？
我们先来定义一下怎样才算是一个“衣食无忧”的退休生活。首先，不同阶层的人有不同的标准，一份对于中产阶层来说还算丰厚的退休金对于一个富翁显然不够。我们可以把“衣食无忧”定位为每年都能有足够的收入来维持我们日常的生活水平，不过退休收入究竟是原来收入的多少呢？肯定不能比原来收入还高，因为退休后省去了工作开支，如购置职业装、交通花费，还有养老保险等。同时，由于你的退休收入比以前低，你所缴的税也比以前少了不少，因此，退休后的收入能有退休前月收入（含税和其他开支）的80％就是个不错的目标。
　　为了能够使退休后的生活在经济上还比较宽裕，你需要一份足够高的退休金，以下是我为了帮助你们达到这个目标的一些建议：
　　1。　在你的健康和快乐程度允许的范围内，尽可能地延长工作时间。你工作得越久，你的退休金就会越高，原因有两个：第一，你在为你的退休基金添砖加瓦（通过养老保险以及储蓄）；第二，你的工作时间延长了也就意味着你的退休年龄推迟了。
　　2。　退休顾问提倡“三管齐下”：公司的养老金计划、社会保障养老金，还有个人储蓄。
　　a）　尝试进入一个为雇员提供优质养老金计划的企业工作（由于很多企业传统的养老金计划正在向雇员储蓄计划转变，因此很难找到最好的了）。养老保险主要有两种计划：固定收益计划和界定供款计划。固定收益计划会根据每个雇员的工资和工龄计算出应该定期存入养老基金的数额，雇主也会承担一定比例的金额，而且风险由雇主承担，基金公司负责对该基金进行投资。界定供款计划是指雇员选定一种养老基金类型（雇主会提供多种选择），然后由该雇员和雇主共同对该基金进行投资。雇员独自承担投资风险及其失败的后果，雇主只需要定期向养老基金存钱就可以了。
　　由于你需要往养老基金里存钱，还要承担一部分风险，在其他条件一样的情况下，当然选择固定收益计划要优于界定供款计划。还有一个原因是美国联邦政府会通过美国联邦养老金担保公司来为固定收益计划的养老基金提供担保（收益额度有上限），但不会为界定供款计划养老基金提供担保。你通常在择业的时候对选择哪一种养老金计划没有什么发言权，但是在接受一份工作之前先了解未来雇主的养老金计划（还有其他福利，尤其是医疗保险）总是好的。年轻人从来不会关心养老的问题，我年轻的时候也是这样—这是目光短浅的行为。找工作的时候，退休后的福利与工资、佣金和奖金一样重要，你都应该给予考虑。
　　b）　知道你的社会保障养老金会给你的退休带来什么福利。基本上所有的美国人都可以申请社会保障退休福利，问题是何时开始领取最合适。很多人并不知道即使还没退休，也可以领取退休福利。但是你等的时间越长（比如说70岁以上），你的退休福利也会越高。如果你觉得自己会很长寿，那就等到70岁再领。但是如果你和你的家人还从雇主那里领取养老金，而这份养老金并没有算在社会保障养老金里，这部分钱就会从日后的社会保障养老金里扣去，因此对于这些人来说，选择在工作的时候就开始领取社会保障养老金是最划算的。最后我还有一点忠告，就是从每年1月开始领取社会保障养老金可能会对你有利。通常来说，经常访问社保网站以及向工作人员咨询相关问题都会对你大有好处。
　　c）　在养老金和社会保障退休福利的基础上，再加上你的储蓄至少应该达到“衣食无忧”的标准，你的储蓄越多，你就越有可能尽早过上悠闲的退休生活。
　　为了使你的退休生活过得安逸，你应该如何使你的存款增值呢？一般而言，年轻人应该将投资重心向股市倾斜，随着年龄的增长，债券的投资比例应该逐渐增大，股票则逐渐减少。也有些人不这样操作，他们保持股票的投资比例不变，可能是因为他们想为后代留下点财产，这样也是可取的。一些金融顾问这样分析：债券投资占总投资中的比例应该与年龄相同，比如说一个45岁的人就应该将45％（以养老为目的）的投资放在债券上。我的另一个建议是在工作的时候稳定地投资，退休以后稳定地将投资套现，这样你就会比较容易得到更高的股市回报，同时也能更好地应对股市带来的风险。
　　3。　无论在什么年龄段，充足的医疗保险都是必不可少的，尤其是在退休以后。无论你是在工作还是已经退休，你都应该了解雇主为你支付的医保金额和覆盖的医疗范围。在美国，美国联邦医疗保险A组（医院保险）是首选，当你65岁时，就不再收取费用了。但是这个医保你必须申请，美国政府不会自动为你上保。美国联邦医疗保险的其他组成部分：B组（覆盖医生诊疗费、门诊费以及其他项目），D组（覆盖处方药费用），还有C组（经美国联邦医疗保险允许的私营部门的医疗保险，包含A组和B组）。这些组成部分都不是免费的，但有的时候会派上大用场，你最好根据自身情况进行选择，在参加B组和D组医疗保险的时候尤其应该根据雇主提供的医疗保险方案仔细考虑。我建议你在参保C组之前作一个详细调查。私营部门的医疗保险可能没有美国老年保健医疗制度那么具有永久性，因此可能会给参保户带来不便。
　　

Q：既然股市的总体趋势是上涨的，为什么依然有投资者会蒙受