迷失的盛宴:中国保险产业1919-2009-第51部分
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如何规避类似证券业的系统性风险，监管祭出保险资金全托管。
所谓全托管，就是保险资金交由第三方（银行）进行托管，以防止风险。全托管分为两类：“全金额”托管和“全过程”托管。“全金额”托管是将保险公司总部统一归集的资金，实施第三方独立托管。而“全过程”托管则更进一步，是从保费收取开始，按照不同保险产品，分别开设账户、快速上划资金，归集到总公司托管账户，做到统一资金调度、统一资产配置、统一投资运作、统一收益分配。
全托管被认为是“一项重大的制度安排”，重要性甚至和偿付能力监管比肩。
年初之时，风吹草动。
2005年10月，保监会于吉林召开动员大会。吉林会议第一次完整地抛出了保险资金全托管的设想，并披露了初步的时间表，即年内完成30家左右公司的全金额托管试点工作，2006年年底前实现保险资金全金额托管，2007年年底前实现保险业全行业全过程托管。
11月，瓜熟蒂落。
华泰保险和工商银行缔结了首张试点协议，落下了第一单。
但是，对于全托管，争议颇多。第一个拦路虎就是成本。按照最便宜的价格，保险资金的托管费率在万分之一（0。01％）和万分之二（0。02％）之间，即使按照0。02％的标准，万亿保险资金支付的托管费也需要2亿元左右。
首批30家试点的公司中，既有规模数以百亿计的中型保险公司，也有资产十几亿元的小公司。
相对而言，合资保险公司和中小型的保险公司比较积极，而大型保险公司则顾虑较多。特别是“全过程”托管，大型保险公司认为实施有一定难度。
目前主要大型保险公司采用“支公司、分公司、总公司”逐级上划的模式，保险资金层层沉淀，层层漏损。其弊端是显而易见的。而“全过程”托管要求保险公司实行收支两条线管理，各级分支公司的保费收入通过托管银行每日直接上划到总公司，实现分支公司收入账户零余额，避免资金沉淀，提高资金安全度和使用效率。但是，其难度亦显而易见。
面对大型保险公司的顾虑，以及市场上的异议，保监会期望以“柔手”化解。首先推动“全金额”托管，解决总公司资金第三方监管的问题；然后推动“全过程”托管，约定两年为期，留下调整时间。
保监干部下海潮
2005年5月27日，位于香港的中国保险（控股）的董事长之职由原保监会副主席冯晓增接任，原董事长杨超北上就职；中国再保险集团总经理之职由原保监会财险监管部主任刘京生接任，戴凤举离任。
稍早一些时候，保监会原监察局局长陈默已经辞职。对于他的去向，市场尚在猜测之中时，5月20日，保监会网站公布消息，批准太平保险有限公司聘请陈默担任副总经理的申请。
陈默，1984年西南财经大学金融专业毕业后，分配到中国人民保险公司工作，之后进入保监会，离职前任监察局局长一职。
6月份，广东保监局原副局长曾祥威辞职的消息亦不胫而走。这是两年内，继原广东保监局局长张维功之后，广东保监局递交辞呈的第二位局级干部。曾祥威也是“老人保”，彼时一直负责国际业务，2000年调任广东保监局任局长助理，2001年升任副局长，后分管财险。
短短十几天的时间里，已经有五名副局级以上的监管机构的官员挂冠“下海”，一时间，在中国保险业界掀起了一股保险高官“下海潮”。
更早之前，前有中国保监会原副主席唐运祥出任中国人保控股公司总经理，后有广东保监局原局长张维功任职阳光财险，北京保监局原副局长傅安平加入人保寿险筹备组，后任人保寿险副总经理等。
从为官至从商，心境完全不一样。
“从我个人来讲，一直有愿望去企业。我在机关事业单位里干了23年，是该换一换角色的时候了。人生还有多少个23年？”傅安平如此表露心迹。
对于傅安平这样的技术官员，企业是有需求的。傅安平是南开大学首届精算专业的硕士研究生，也是国内首批精算师。尽管一直从政，但是都没有远离其专业。傅安平先后参与筹建了中国人民银行保险司、中国保监会，参与我国1949年以来第一部《保险法》的起草与修订工作；参与了《中国人寿保险业经验生命表（1990—1993）》的研制工作等。
纯官员出身下海的似乎只有刘京生。
1978—1996年，刘京生在中国人民保险公司及中国人民保险（集团）公司（1996年改建，下设财产、人寿、再保三家子公司）工作，其间赴英国4年。
刘京生其实是一位资深的监管官员。
尚在人民银行保险司监管年代，刘京生就已经位居副司长，负责财产保险、再保险和保险中介的监管工作。保监会成立之后，刘于2000年筹备保监会北京办事处任主任及后来的北京保监局局长，至2003年成为保监会财产险部主任。
当时，保监会只有三个办事处，分别设在北京、上海和广州。后面两地主政者分别是周延礼和魏迎宁。时下，周延礼和魏迎宁已经成为保监会副主席。刘京生的起点可见一斑。离开保监会之后，刘平稳过渡，主政中再，直至“因个人原因辞去董事长职务”。
下海相对于从政，自有不同的诱惑。
“我们这里的保险公司都是些全国性保险公司的分支机构，他们总经理的收入也是我的五六倍，甚至七八倍”，为官者称。
但是，市场极为担心，官员下海将导致政企不分，监管虚化。在中国台湾保险相关规定中有“三年休息期”一说，即保险监管人员需在卸任三年后才能到保险公司担任高级管理人员，其他部分国家和地区也有类似规定。
不过，国内保险市场的特殊情况是，除了少数人之外，尽管离开监管岗位，但是多数都没有离开国有保险的体系。
而保监会成立之初，几乎70％的官员都是从保险公司挑选，保险公司和保险监管部门之间本来就有渊源。对于多数人而言，所谓“下海”，其实是“回归”。
【注释】
（1）地下保单，即设立在境外的保险营业机构在中国内地非法销售的保单。
第十二章 新华局中局（2006）
“第二个春天”。
这年6月26日，国务院出台《关于保险业改革发展的若干意见》，简称“国十条”，解决了困扰保险已久的根本性问题，打开中国保险业向上的天空。
不过，距离真正腾飞之前，国内保险业仍需向下夯实基础。
平安迈出了关键性的一步。历时5年，投入数十亿元，可以容纳1。2万人的平安上海后援中心，于2006年投入应用，负责平安遍布全国的3000多家分支机构的包括信息录入、财务、核保、理赔、服务等在内的后援业务。而控制风险，降低成本，提高服务效率成为该中心应有之义。
该中心亦是目前全国第一家大型综合性后援中心，总体规模位居亚洲首位，成为平安金融的核心竞争力之一。
这一年，保险投资获得巨大突破。
多家商业股权被保险公司收入囊中。中国人寿入股广东发展银行，中国平安成功竞购深圳商业银行，而中国银行、工商银行等新上市银行股也被巨额保险资金染指。
2006年1～6月份，保险资金半年的投资收益率达到2。5％，比去年同期增长0。86％，这也是近几年来保险资金在半年度投资中取得的最高收益。其中，债券类投资收益超过2％，基金投资收益超过9％，股票投资收益超过10％。
7月1日，机动车交通事故责任强制保险正式施行，我国首个强制性责任险上路“行驶”。翌年，这一强制保险制度将引起轩然大波，被市场质疑“暴利”无比，演变为第三次保险产品危机。
借“交强险”的东风，保险行业协会统一了商业保险的条款。从2003年之前的统一条款和统一价格，到2003年费率市场化之后的“百花齐放”，再到2006年回归至相对统一的A、B、C三个条款，车险经历了一个螺旋式的轮回。
其间伴随着的是从整体盈利到“全行业亏损”——青红未褪的费率市场化让保险行业体味了“由治而乱”的苦涩。
峰回路转。作为中国财产险市场的第一大险种，车险即将经历第二次大转折。大乱之后能否大治？这成为新车险留给市场的一个巨大悬念。
8月14日，保监会发布了我国首部规范健康保险经营行为的法规——《健康保险管理办法》，并于9月1日起施行，同时叫停了“返还型健康险”。不过，借健康险之名，销售理财险的“擦边球”没有禁绝，甚至在2008年大行其道。
2006年，一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的网络文章和深圳多个投保人对重疾险的集体诉讼，引发了关于重疾险“保死不保生”的争论，并迅速席卷全国。重疾险成为继平安投连之后，又一个挨砖头的险种。最后，监管部门不得不出面为重疾险“正名”，并启动了重疾险行业标准定义的制定工作。
至年底，12月11日，中银保险在北京推出国内首款“白话版”车险条款，采用通俗易懂的“白话”来描述合同双方的权利义务，有望开启保险行业“白话文运动”。不过，这样的努力，似乎口惠而实不至。
这一年，保监会尝试通过制度规范——《保险营销员管理规定》，对全国近150万保险营销员进行全程动态监管，从而改良国内沿用了14年的保险营销模式。但是，这一改造计划绝非一朝一夕之功！
“国十条”狂想曲
久旱逢甘霖。
2006年6月15日，国务院颁发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（称为“国十条”），经过10天的缓冲期，6月26日，“国十条”对外界揭开了神秘面纱。
“这是我国保险业的一件大事，是保险业发展史上的一个里程碑。”来自保险监管高层的声音称。
“国十条”授予了一柄新的尚方宝剑，而保险行业的天空从来未有如此高远。
这把尚方宝剑得来不易。
2006年春节过后不久，保监会协调中财办、中农办、发展委、财政部、劳动和社会保障部等14大强势部委，组成起草小组，草写“国十条”，最终还是由保监会捉刀《国务院关于保险业改革发展的若干意见（代拟稿）》，并上报国务院。
链接：“国十条”
一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义；
二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务；
三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险；
四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系；
五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制；
六、推进自主创新，提升服务水平；
七、提高保险资金运用水平，支持国民经济建设；
八、深化体制改革、提高开放水平，增强可持续发展能力；
九、加强和改善监管，防范化解风险；
十、进一步完善法规政策，营造良好发展环境。
“国十条”文件下发之前，5月31日，国务院第138次常务会议专门听取了保险工作汇报，�
