壮大资本:中小企业融资案例与实务指引-第2部分
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贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。
（5）进行贷前审查，确定能否贷款。银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。
第三，签订借款合同
若银行对借款申请进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订借款合同。在借款合同中约定贷款的种类、用途、金额、利率、期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。借款合同自签订之日起即发生效力。
第四，贷款发放
借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同的条款。
第五，银行贷后检查
贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。
第六，贷款的收回与延期
贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。通常，银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。借款人应及时筹备资金，主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。对于贷款到期而借款人未主动还款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。
借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申请展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。
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银行贷款注意事项（1）
目前，中国中小企业贷款困难已是一个不争的事实，而银行贷款是目前中小企业主要的融资渠道。要想在机会均等和其他条件相同的情况下，顺利地从银行获得贷款，借款技巧便显得尤为重要。
（一）建立良好的银企关系
与银行建立良好的关系，是中小企业能否顺利取得银行贷款的关键。可以通过以下几方面，建立企业与银行的良好关系。
1。注重培育企业信誉
首先，企业要注意抓好资金的日常管理。银行对中小企业的具体生产经营活动不可能有透彻的了解。因此，企业的财会人员素质以及企业财务管理是银行衡量企业管理水平的重要标准。
其次，企业应经常主动地向银行汇报公司经营情况，银行会从中感受到公司的尊重，并从与企业经常性的联系和沟通中，加强对企业的信任度，改变对中小企业的种种偏见和不信任，逐步建立起与企业的良好关系。
最后，还应真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。企业的经济效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于企业的经营管理水平。
2。理解和体谅银行的难处
贷款成功与否，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约。因此，中小企业在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以至得不偿失。
3。支持与配合银行开展各项工作
银企双方相互帮助、相互支持，有利于双方友谊的加深。例如，严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况；贷款到期时，主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。
4。理解银行是凭贷款与存款利息差额盈利而生存的道理
银行是经营货币资金这一特殊商品的特殊企业。资金是社会经济生活中稀缺资源之一，作为这种稀缺资源的供给方的银行，拥有对资金的占有权，可以说是资金这一稀缺资源的独占方。而企业相对于银行来说，是资金的需求方，双方的地位就决定了在资金的借贷的过程中，借贷双方不可能处于平等的地位。但是有一点中小企业应该明白，经营货币这一特殊商品的特殊企业性质，决定了银行是凭贷款与存款利息差额盈利而生存的。
5。健身强体自身硬
有人戏称“银行就是在艳阳高照时给你送伞，天下雨时又收回雨伞的人”，此话虽然刻薄，但也道出了银行发放贷款中存在的不足。一般来说，银行贷款注重“锦上添花”，而不愿“雪中送炭”。中小企业融资问题完全解决与否还得靠企业自身不懈的努力，只要管理规范、组织健全、经营效益良好，中小企业就完全可以以自身的花团锦簇的优势吸引银行贷款增光添彩。
6。在资金充裕时与银行交往
一般情况下，企业总是在资金紧张时才想到银行，求助银行放贷以解燃眉之急，而在资金充裕时，则忘了银行，与银行断绝来往。殊不知，此乃犯了个大错误。
7。尽量避免在多个银行开立账户
有的中小企业将资金分散于多家银行的多个账户，这不利于放贷银行了解其资金状况；同时，多账户导致分散资金与结算，也就分散了对银行的贡献率。
8。主动追加企业主个人担保
许多小企业主将法人资产与企业主私人资产混在一起，易使银行产生企业主抽逃资产的担心。另外，中小企业股东的实力、信誉、素质等，普遍受到放贷银行的关注。当企业申请贷款又无法找到有效的担保时，一些银行的信贷业务人员可能会建议企业主以个人名义，对贷款进行担保。此时若企业主表现出积极主动的姿态，将大大提高银行对自己企业的信任度。
银行贷款注意事项（2）
（二）走出银行与企业关系的误区
目前，中小企业贷款难最普遍的原因在于缺乏资产抵押或其他企业的担保，换句话说就是缺乏信用。中小企业自身规模有限，急需银行信贷支持，但从银行得到贷款难度较大，而为了获得贷款，中小企业常陷入以下几个误区。
1。片面依赖与银行重要人员私交
某些中小企业管理者认为，只要与银行行长、信贷主管、客户经理等人员保持良好的私人感情就可以解决贷款难的问题。而实际情况是，随着国家金融监管力度的不断加强，商业银行全面推行资产负债比例管理，强化信贷追究责任制，实行审贷分离、集体决策；同时，为了防止商业银行地方化，各商业银行行长要定期跨地区进行交流，银行内部信贷岗位也经常进行轮换，这些都会使部分中小企业的苦心经营瞬间化为乌有。因此，正确的选择是中小企业要与银行保持正常的业务关系，使银行了解本企业的生产经营情况，接受银行对企业财务的监督，给银行留下诚实守信的印象，这样才能在遇到资金困难时得到银行的支持。
2。企业缺乏长远发展规划
有些中小企业经营者缺乏金融知识和企业长远发展的经营理念，不遇到资金困难绝不登银行门，等到企业资金周转发生困难难以克服时才临时想尽种种办法做银行的工作，这样做的效果不佳。所以，中小企业只有通过与银行建立长期关系，相关信息才可能被银行掌握，作为发放贷款的依据。
3。一锤子买卖，缺乏长远眼光
有的中小企业未从企业的长远发展需要去处理银企关系，而是将“贷款当利润”使用，还有些企业长期拖欠银行贷款不还，千方百计地逃废悬空银行债务，这种“今朝有酒今朝醉，明日无酒喝凉水”的做法不但毁坏了企业长期经营积累下来的信誉，也很容易使银行选择诉诸法律，更为严重的后果是，此举极有可能被银行列入“黑名单”，遭到银行的联合制裁，导致今后企业再遇到资金周转不灵的难题时求助银行无果。
4。底气不足，显得低人一等
许多中小企业经营者在与金融机构打交道的过程中缺乏足够的底气，以一种“求人”姿态出现，使企业向银行贷款变得更加困难。企业与金融机构之间只是社会分工、角色定位的不同，双方应该是一种互助合作的关系。
5。“牛气”，不理银行的“茬”
一些中小企业在发展初期没有得到银行的支持，经过一番艰苦创业发展到了一定的规模，也就“牛气”十足、不理银行的“茬”，其实这是一种十分有害的思维定势。中小企业应充分利用好经营状况良好的有利条件，抓住机遇，妥善处理与银行的关系，给企业今后遇到困难时能够得到银行的帮助埋下伏笔。
6。缺乏创新，融资通路不畅
有的企业融资只停留于传统的融资工具和融资渠道，对各类融资工具和各类融资渠道没有系统的认识，在融资工作中不能灵活运用与创新。
（三）写好投资项目可行性研究报告
投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下问题：应重点论证项目在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等，突出项目重点，把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。
（四）选择合适的贷款时机
银行信贷规模是年初一次性下达、分季安排使用，不允许擅自突破。因此，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。
（五）争取中小企业担保机构的支持
商业银行出于对自身信贷资金的安全性的考虑，在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押。因此，如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向商业银行贷款就要容易得多。
根据国家发展改革委中小企业司有关报告，目前全国有2188家中小企业担保机构为中小企业提供优质服务。
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渣打银行（中国）供应链贷款业务要点
中国国内贸易增长迅速，越来越多的公司投资于中国的生产和销售，人民币流动资金的需求剧增。渣打银行创新的国内票据贴现融资方案能帮助企业以较低的成本进行应收款和应付款的融资，融资期限最长可达180天。根据目前中国人民银行有关利率的规定，票据贴现的最低利率水平可低于一般贷款，这无疑可节约企业的融资成本。
银行承兑汇票（银票）贴现：在中国，银票被广泛使用，因为有银行保证支付，企业可以用银票保证从供应商获得信用账期。如果企业收到客户支付的银票，渣打银行可为企业提供无追索权的贴现。
商业承兑汇票（商票）贴现：商票被越来越多的跨国公司用来代替银票作为对供应商的支付手段。渣打银行可为企业的供应商提供商票无追索权的贴现。
对注重国内销售的公司，渣打银行可帮助企业以较低的成本进行应收款和应付款的融资，可以对企业手中的未到期票据提供无追索权或有追索权的贴现，解决企业的流动资金需求，为企业提供无追索权的贴现，帮助企业更有效地管理现金和资产负债表。
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汇丰银行（中国）业务情况
资料来源：
011387571
汇丰银行（中国）有限公司于2007年4月2日正式开业，总行设于上海，是香港上海汇丰�
